L’épargne-pension, on en entend souvent parler… mais entre les différentes formules, les avantages fiscaux et les moments clés pour s’y mettre, ce n’est pas toujours évident de s’y retrouver.
Chez DAP, on vous aide à faire les bons choix, sans jargon.
Voici les 5 questions qu’on entend le plus souvent et nos réponses simples et utiles.
L’objectif est simple : compléter votre pension légale, souvent insuffisante pour garder le même train de vie une fois à la retraite.
💡Le saviez-vous ? En moyenne, la pension légale équivaut à 60 % de votre dernier salaire. Et elle est fortement taxée si elle est un peu élevée.
L’épargne-pension vous aide à lisser cette chute de revenus, tout en vous offrant une réduction d’impôt chaque année.
En 2025, deux plafonds existent :
Dès 1.021€ l’avantage fiscal passe à 25% pour la totalité, nous conseillons généralement le premier plafond, sauf si vous êtes sûrs de pouvoir épargner suffisamment pour le deuxième plafond.
À retenir : la formule à 25 % ne devient intéressante qu’à partir de 1.260 € épargnés.
Vous pouvez choisir chaque année le montant qui vous arrange, mais attention, vous ne pouvez déclarer qu’un seul contrat par personne.
Il existe deux grandes formules pour épargner en vue de la retraite :
🔹 Le fonds d’épargne-pension, proposé par les banques, est lié aux marchés financiers. Pas de rendement garanti, mais un potentiel de performance plus élevé.
🔹 L’assurance épargne-pension est plus flexible : vous pouvez opter pour une solution sécurisée en branche 21 avec un rendement garanti, ou pour une solution plus dynamique, à l’image du fonds de pension, via la branche 23 pour espérer un plus grand retour sur investissement.
Chez DAP, notre expertise porte exclusivement sur l’assurance épargne-pension. C’est ce qui nous permet de vous accompagner en toute indépendance, avec des conseils clairs, des solutions adaptées et une vision à long terme.
💡 Côté fiscalité, la différence est notable :
Le fonds d’épargne-pension est taxé sur la réserve accumulée et sur un rendement fictif de 4,75 %.
L’assurance épargne-pension, elle, est taxée sur la réserve du contrat et sur le rendement réel. Bonne nouvelle : les participations bénéficiaires (le bonus versé par les compagnies d’assurance en fonction de leurs résultats) ne sont pas taxées.
Le plus tôt, le mieux. Vous pouvez commencer dès 18 ans.
Grâce aux intérêts composés, chaque année compte. Mieux vaut verser 500 € pendant 30 ans que 1.000 € pendant 15 ans.
Il y a tout de même trois conditions à remplir :
• Avoir entre 18 et 64 ans
• Être résident en Belgique ou dans l’Union Européenne
• Avoir un revenu imposable
L’épargne-pension est pensée pour vous aider à préparer votre retraite tout en profitant d’un bel avantage fiscal chaque année. L’idéal est donc de la laisser vivre jusqu’à vos 65 ans, à l’âge de votre pension, moment où vous récupérez votre capital, net d’impôts et avec les intérêts.
Petite info pratique : à 60 ans, une taxe libératoire est prélevée, ce qui signifie que vous pouvez déjà récupérer votre capital ou vous continuez à profiter du rendement fiscalement net jusqu’à l’âge de la pension , sans devoir plus payer d’impôt ensuite.
Et si vous avez commencé à cotiser après 55 ans, pas de panique : la fiscalité est simplement adaptée.
En clair : votre épargne reste accessible et transparente, avec un cadre fiscal avantageux et sécurisé.
L’épargne-pension, ça peut sembler technique mais bien accompagné, c’est un vrai levier pour votre avenir.
Chez DAP, on vous aide à y voir clair : quelle formule choisir, combien verser, comment optimiser votre avantage fiscal… Nos experts sont là pour vous proposer une solution qui colle à votre situation.
Auteurs : Lorena Spada et Ugo Spada
Le fonds d’épargne-pension est géré par les banques et investi sur les marchés, sans rendement garanti. L’assurance épargne-pension, elle, est proposée par des compagnies d’assurance, avec des options sécurisées (branche 21) ou plus dynamiques (branche 23).
L’épargne-pension permet de compléter votre pension légale tout en bénéficiant d’un avantage fiscal chaque année. C’est une solution doublement utile : vous épargnez pour plus tard et réduisez vos impôts aujourd’hui.
Vous pouvez commencer dès 18 ans, à condition d’avoir un revenu imposable et d’être résident en Belgique ou dans l’Union européenne.
Oui, car elle combine avantage fiscal immédiat et constitution de capital à long terme. Et en démarrant tôt, vous bénéficiez pleinement des intérêts composés.
